وثائق التأمين ضد الحريق .. تعرف على خطوات الإصدار

يستعرض وليد سيد مصطفى، خبير التأمين الاستشاري، خطوات إصدار وثيقة التأمين ضد الحريق لكافة المنشآت والممتلكات، موضحاً أن التأمين على أي خطر ضد خطر الحريق يبدأ بملء العميل – صاحب النشاط أو من يمثله رسمياً – طلب تأمين يتضمن بعض البيانات وتنقسم إلى جزئين الأول عن العميل نفسه مثل الإسم والرقم القومي، والجزء الثاني من البيانات مرتبط بالنشاط ونوع الصناعة والممتلكات المحيطة.

وأوضح سيد أن السبب في طلب البيانات المرتبطة بنوع نشاط المصنع أن تقدير المخاطر وتحديد الأسعار للتأمين علي الحريق لمصنع بجوار محطة تموين سيارات- محطة بنزين – تختلف عن مصنع بجوار أرض فضاء أو صناعة غير ذي خطورة أو خطورتها أقل لأن هذا يؤثر على التسعير وقبول الخطر نفسه والتحملات.

وأوضح أن الخطوة التالية لإصدار الوثيقة تتضمن تحديد مبلغ التأمين وتفاصيلها بمعنى تحديد قيمة الأصول والآلات والمخزون، وبعد الانتهاء من تلك الخطوة يتم سؤال العميل أو صاحب المصنع عن هل المصنع يعمل حالياً أم متوقف عن العمل؟.

وقال إن المصنع المتوقف عن العمل أو المغلق خطورته أعلى لأنه في تلك الحالة سيكون مهمل ولا يوجد اهتمام به وهو ما يقلق شركة التأمين خاصة وأنه قد ينشب حريق ويطالب صاحب المصنع بالتعويض لسداد مديونيات معينة مثل مديونياته للبنوك.

وتابع “لاحظ أن النشاط المغلق او المصنع الذي لايعمل ومتوقف عن العمل ترفض شركات التأمين تغطيته او اصدار وثيقة تأمين له ويطلق عليه الخطر الصامت “Silent risk” لارتفاع نسبة تحققه خاصة في حالة وجود ديون علي العميل لبعض الجهات مثل البنوك.

وأشار إلى أنه إذا كان المصنع يعمل ففي تلك الحالة تبدأ الخطوة التالية وهي معاينة المصنع قبل إصدار وثيقة التأمين ويتم المعاينة من خلال الخبير المختص الذي ترسله شركة التامين علي نفقتها الخاصة.

ونوه أن المعاينة تتضمن استيفاء بعض البيانات الاساسية منها مدي توافر وسائل الوقاية من الحريق في المصنع مثل نظام الانذار ونظام التخزين الجيد وغيرها، بالاضافة إلى توافر وسائل مكافحة الحريق مثل توافر رشاشات مياه تلقائية ووجود طفايات يدوية وتوافر نظام ثاني اكسيد الكربون للكهرباء وأقرب نقطة إطفاء وقد تكون نقطة الاطفاء في مصنع قريب اذا لم تكن هناك محطة إطفاء بالاضافة إلى التأكد من مدى سهولة وصول سيارة الإطفاء للمكان أو للمصنع في حالة نشوب حريق.

ولفت إلى أن المعاينة تشمل التعرف على نظام الأمن والحراسة في المصنع وهل تتوافر على مدار 24 ساعة أم لا؟، بالإضافة إلى توزيع الأخطار في المصنع حيث أنه من الضروري أن تكون المسافة بين كل خطر والأخر مسافة لا تقل عن 25 متر كحد أدنى.

وأشار إلى أن الخطوة التالية تتضمن تحديد قيمة اكبر خطر في المصنع لتوفير الحماية اللازمة من شركة التامين، وبعد ذلك تقوم شركة التأمين بقياس مدى مناسبة وسائل الوقاية لطبيعة النشاط، فعلى سبيل المثال إذا كان المصنع لانتاج الزيوت فمن غير المقبول أن تكون خراطيم المياه هي وسائل الاطفاء المتاحة، وأن يكون مصنع لانتاج الكهرباء فمن غير المقبول أن تكون المياه هي وسيلة إطفاءه لخطورة ذلك وبالتالي فلابد من وجود وسائل اطفاء تتناسب مع طبيعة الانتاج في المصنع.

ولفت إلى أن الخطوة التالية للمعاينة تتضمن كتابة تقرير بنتائج المعاينة من خلال الخبير المختص وتوصياته فاذا اوصي بعدم التأمين علي المصنع اي ان الخطر مرفوض ففي تلك الحالة ترفض شركة التأمين اصدار الوثيقة-في العادة يتم رفض الخطر إذا لم تتوافر وسائل الأمان الكافية.

وتابع “أما إذا كان الخطر مقبول ففي تلك الحالة يتم النظر هل قبوله بلا شروط – أي عدم وجود توصيات لقبوله – أم أنه مشروط أو هناك توصيات لقبوله، فإذا كانت هناك توصيات فهي تنقسم لنوعين أولاها توصيات توصيات عاجلة قبل إجراء التأمين والثاني توصيات يمكن متابعتها خلال سريان الوثيقة”.

وأوضح أنه إذا كانت توصيات عاجلة فيستلزم الأمر قيام صاحب المصنع لتنفيذ تلك التوصيات قبل إصدار الوثيقة أم إذا كانت توصيات غير عاجلة ويمكن متابعتها خلال سريان الوثيقة ففي تلك الحالة يتم إصدار الوثيقة ومتابعة تنفيذ التوصيات خلال مدة التأمين.

ولفت إلى أن شركات التأمين تركز في تقرير المعاينة علي نظافة المصنع والنظام لانه في الغالب ينشب الحريق نتيجة وجود مخلفات، بالإضافة إلى التأكد من وجود إشارات – يافطة – مدون عليها عبارة ممنوع التدخين، وهل يوجد اماكن مخصصة للتدخين، كما أن شركة التأمين تركز في الغالب على أعمال القطع واللحام وهل لدي صاحب المصنع تصاريح من الأمن الصناعي.

وأكد على أن الخطوة التالية هي تسعير الخطر بمعنى تحديد السعر المناسب للقسط التأميني وعملية التسعير تقوم شركة التأمين خلالها بدراسة اقصي قدرة لاتفاقية لاعادة التأمين وعلي ضوءها تقرر هل يتم اصدار الوثيقة والاحتفاظ بها كلية ام يجب اعادتها اختياريا ، بمعني لو ان اتفاقية اعادة التامين بـ 100 مليون جنيه للخطر الواحد واذا كانت قيمة المصنع المؤمن عليها 100 مليون ففي تلك الحالة ستحتفظ شركة التأمين بالخطر كله اما اذا كان قيمة الخطر 150 مليون جنيه ففي تلك الحالة ستقوم شركة التأمين باعادة 50 مليون جنيه عن طريق ما يسمي بالاعادة الاختيارية.

وأشار إلى أن تحديد حجم الخطر وهل سيتم اعادة جزء منه وفق الاعادة الاتفاقي ام لا هام للعميل لان هذا الإجراء يضمن للعميل سداد شركة التامين للتعويض اذا حدث خطر الحريق، موضحاً أن من حق العميل طلب قائمة شركات اعادة التامين التي تتعامل معها شركة التأمين التي ستصدر الوثيقة ومن حقه الحصول علي تلك القائمة مختومة وممهورة بامضاء رئيس شركة التأمين ، ومعني ذلك ان شركة التأمين مطالبة بالتعامل مع شركات اعادة ذات ثقة ولديها تصنيف إئتماني ومعتمدة من الهيئة العامة للرقابة المالية لضمان حصول العميل علي تعويضاته كاملة.

ونوه أنه على العميل تحديد التغطيات التي يحتاجها وان تكون مدونة في الوثيقة لانها مستند رسمي تضمن له حقوقه في حالة وجود مشاكل او خلاف مع شركة التأمين في حالة وجود تعويض، لافتاً إلى أن هناك أنواع من التغطيات منها التأمين ضد خطر الحريق والأخطار الاضافية مثل الأخطار الطبيعية كالسيول والزلازل واصطدام المركبات وانفجار مواسير المياه، ويوجد تغطية لجميع الاخطار وهي تنقسم إلى تغطيات فندقية وأخرى صناعية والتغطية الفندقية خاصة بالفنادق اما التغطية الصناعية فهي تشمل المشروعات الصناعية.

وأوضح أنه يعقب ذلك تحديد الأسعار والتحملات ولايمكن وضع سعر موحد لكافة المصانع بل تختلف من مصنع لاخر وفقا لنوع النشاط ونتيجة المعاينة وتوزيع الأخطار ومبالغ التأمين، منوهاً أنه يجب على العميل التأني في اختيار شركة التأمين والتأكد من توافر بعض الشروط منها الملاءة المالية لشركة التأمين وسمعتها في السوق وترتيبات إعادة التأمين الخاصة بالعميل وسابقة التعويضات والتي تعني حجم التعويضات التي سددتها شركة التأمين خلال فترة معينة واسماء العملاء وقيمة التعويضات المسددة.