محمد كفافي: I-Score تستهدف زيادة قاعدة العملاء إلى 15 مليون منتصف العام المقبل

قال محمد كفافى رئيس الشركة المصرية للاستعلام الائتمانى «I-Score» إن شركته تستهدف معدلات نمو سنوية بنسبة 5% خلال السنوات الخمس المقبلة،حيث تستهدف الوصول بحجم عملائها الى 15 مليون عميل منتصف العام المقبل مقارنة بـ 12.5 مليون عميل بنهاية يونيو الماضي مشيرا الى أن تطبيق البنك المركزي لتعريفة موحدة للمشروعات الصغيرة والمتوسطة ساهم في ضم 220 الف شركة لقاعدة بيانات I-Score . وأضاف أن شركته لم تتوصل الى إتفاق تعاون مع الجهاز القومي لتنظيم الاتصالات لضم قواعد بيانات عملاء شركات الإتصالات حتى الأن بسبب التشريعات التي تمنع الحصول على بيانات العميل الا بعد موافقته وهو مايصعب تنفيذه على قطاع الاتصالات حاليا بسبب عدد حجم العملاء الضخم به وصعوبة عملية الحصول على موافقة كل عميل على حده .

وأوضح أن شركة I-SCORE بصدد إنشاء نماذج تجريبية بالتعاون مع تلك البنوك لقياس الكفاءة الائتمانية للشركات الصغيرة والمتوسطة موضحا أن دخول سجل الضمانات المنقولة حيز التنفيذ في تحسين ترتيب مصر في تقارير ممارسة أنشطة الأعمال الصادر عن البنك الدولي كما أن استخدام التكنولوجيا لإشهار الحقوق يترتب عليه تخفيض تكلفة التمويل وسهولته وتشجيع الشركات على التوسع في عمليات الاستثمار.

كم يبلغ حجم بيانات عملاء الشركة المصرية للاستعلام الائتماني وهل قمتم بضم عملاء جدد الفترة الماضية ؟

تضم قاعدة بيانات الشركة المصرية للاستعلام الائتماني I-SCORE بيانات نحو 12.5 مليون عميل كأفراد ، يمثلون بيانات جميع البنوك العاملة في السوق المصرية وشركات التأجير التمويلي والتمويل العقاري، وساهم قرار البنك المركزي المصري بتطبيق تعريفة موحدة للمشروعات الصغيرة والمتوسطة في إضافة بيانات 220 الف شركة من تلك الشركات ؛ كما ارتفع عملاء الشركة بنحز 500 عميل بعد توقيع اتفاقية عمل مع الجمعية المصرية للتمويل المتناهي الصغر لضم بيانات 400 جمعية متخصصة في التمويل  متناهي الصغر لقاعدة بيانات I-SCORE  .

وماذا عن معدلات النمو في عدد العملاء التي تسعى الشركة اليهم وفقا لاستراتيجيتها ؟

وضعت الشركة استراتيجية تستهدف معدلات نمو سنوية 5% خلال ال 5 سنوات المقبلة حيث نستهدف الوصول الى 15 مليون عميل في منتصف العام المقبل .

وهل هناك توقعات بالحصول على قاعدة بيانات شركات الاتصالات الفترة المقبلة والتي يتعدى قاعدة بياناتها الـ 100 مليون عميل ؟

لم نتوصل الى أي إتفاق تعاون مع وزارة الاتصالات أو الجهاز القومي لتنظيم الاتصالات للحصول على قاعدة بيانات عملاء شركات الإتصالات بسبب التشريعات التي تمنع الحصول على بيانات العميل الا بعد موافقته أو وفقا للقانون وهو مايصعب تنفيذه على قطاع الاتصالات حاليا بسبب عدد حجم العملاء الضخم به وصعوبة عملية الحصول على موافقة كل عميل على حده ، وذلك بخلاف القطاع  المصرفي الذي يشهد وفقا لقانونه بعد التعديل السماح بتبادل المعلومات بسهولة، لذلك يجب العمل على تعديل القواعد التشريعية كخطوة اولى لدمج قطاع الاتصالات مع القطاع المصرفي في ظل عملية الشمول المالي وهو ماينعكس إيجابا على الاقتصاد المصري ويضمن توسع القطاع المصرفي في تمويل الأفراد والمشروعات .

وهل تدرسون زيادة حجم أعمال شركة I-SCORE خلال الفترة المقبلة لتشمل أنشطة جديدة ؟

يرتكز عمل شركة I-SCORE الاساسي على الاستعلام الائتماني للبنوك ونحن بصدد إنشاء نماذج تجريببية بالتعاون مع تلك البنوك لانشاء تصنيف  لقياس الكفاءة الائتمانية للشركات الصغيرة والمتوسطة ويدعمنا في ذلك ضوابط التعريف الموحد من البنك المركزي الذي جعل البنوك توحد تقاريرها عن الشركات الصغيرة والمتوسطة مما سهل علينا عملية التصنيف والاستعلام الائتماني والقيام بعمليات تحليل للقطاعات والسوق بشكل عام .

وماذا عن آخر مستجدات إنشاء سجل الضمانات المنقولة التي تم اسنادها اليكم من قبل هيئة الرقابة المالية؟

هيئة الرقابة المالية أعلنت في إبريل الماضي عن مناقصة لإنشاء سجل لجميع الضمانات المنقولة بخلاف العقارات بواسطة الشركات المتخصصة وتقدمت شركتان بمشروع لإنشاء وإدارة السجل من بين 6 شركات حصلوا على كراسة الشروط وتم اسنادها المشروع لشركة I-SCORE بنسبة قبول 96% من الهيئة وسيدخل السجل حيز التنفيذ خلال مدة لا تتعدى الـ6 اشهر .

وسياسهم دخول السجل حيز التنفيذ في تحسين ترتيب مصر في تقارير ممارسة أنشطة الأعمال الصادر عن البنك الدولي (Doing Business)، بالإضافة إلى تخفيض المدة والجهد المطلوب لعمليات اشهار الرهانات، كما أن استخدام التكنولوجيا لإشهار الحقوق يترتب عليه تخفيض تكلفة التمويل وسهولته وتشجيع الشركات على التوسع في عمليات الاستثمار.

ونامل أن يكون هناك ربط مع قطاع المرور عند دخول السجل حيز التنفيذ لتسهيل عملية الإجراءات من خلال فرض حظر بيع أو رفع حظر بيع خلال عمليات الرهن حتى يتسنى للعميل إنهاء إجراءاته بخطوة واحدة .

ماذا عن هيكل مجلس إدارة I-SCORE وراسمالها وعدد البنوك المساهمة فيها حاليا؟

يتكون مجلس إدارة I-SCORE حاليا من 13 عضو منهم عضوين تنفيذيين وعضو واحد مستقل وباقي الإعضاء ممثلين عن المساهين وما يميز مجلس الإدارة أنه يضم سيدتين وهو مايتماشى مع معايير الحوكمة الشركات عالميا.

وفي ديسمبر 2016 بلغ إجمالي راسمال وحقوق ملكية I-SCORE نحو 168 مليون جنيه وبلغ عدد البنوك المساهمة في الشركة الى 25 بنك عامل.

هل هناك تعديلات تشريعية ترون ضرورة اقرارها أو تعديلها لتحسين كفاءة العمل بالسوق خلال عملية الشمول المالي الحالية  ؟

نأمل في المستقبل مع زيادة الوعي المصرفي وانتشار مستوى الشمول المالي بالدولة بان يكون هناك قانون خاص بحماية المعلومات بالرغم من ان قانون البنوك يتضمنن حماية لسرية العملاء الا ان الشركات التي تعمل في مجال التمويل أو الدفع الالكتروني لا يتم تطبيق أي نظام لحماية سرية معلومات العملاء حيث أنهم يستطيعوا الدخول على بيانات العملاء المشتركين معهم بدون اي عملية ترشيد لسرية الحسابات  مما يتطلب توافر إجراءات وفقا لقانون تضمن حماية سرية العميل.

وما هي أفضل معدلات الاقتراض للافراد من وجهة نظركم كشركة متخصصة في الاستعلام الائتماني؟

البنك المركزي حدد نسبة 35% للإقراض من إجمالي الدخل للفرد وهذه النسبة تتماشى مع المعايير الدولية والتي تاتي لتقليل نسب المخاطر على الأفراد والبنوك ، وهناك بعض الدول تستخدم نسب اقل من هذه المعدلات لإقراض أفرادها، وتعتبر النسب التى حددها البنك المركزي ملائمة وتمكن الفرد من ممارسة حياته اليومية وتغطية نفقاته وتلبية إحتياجاته .

تجرون تقيمات للسوق هل تظهر تلك التقيمات التزام العملاء في عمليات الدفع ؟

أصبح لدى العملاء داخل السوق الوعي المصرفي الكافي وباتت نسب التاخير في الدفع لا تتعدى الـ%4 من اجمالي العمليات الائتمانية وهذه النسبة لا تعني عدم تسديد القروض ولكن تمثل التاخير في الدفع من يوم واحد الى 180 يوم وساهمت الشركة المصرية للاستعلام الائتماني السنوات الماضية في تقليل محافظ البنوك غير المنتظمة وهو مادعم البنك في اتخاذ القرار الائتماني السليم من خلال توفير قاعدة بيانات لكافة عملاء القطاع توضح التاريخ الائتماني للعميل.

وكيف تري دور الشركة في السوق في ظل عملية الشمول المالي التي تسعى الدولة الى نشرها ؟

يتمثل دورنا في توفير المعلومات لاتخاذ القرارات المالية والائتمانية وتحليلها وتوفير البيانات ونسب النمو في عمليات الائتمان بالإضافة الى ربط العملاء جميهم على شبكة موحدة ووضع تصنيف ائتماني لهم من أجل المساهمة في اتخاذ القرار الائتماني السليم.

ماذا عن القوائم السلبية وهل تم اجراء تعديلات عليها خلال الفترة الماضية ؟

القوائم السلبية تم تحديثها من البنك المركزي منذ اكثر من عامين وتم تعديل عملية دخول العميل للقوائم السلبية بقواعد مخفضة حيث يدرج فيها العميل اذا تم تجاوز 181 يوم من عدم السداد وتعتبر هذه الفترة جيدة للسداد ، خاصة وأنه كان يتم قبل ذلك ادراج العميل في القوائم ولا يتم شطبه منها في حالة الدفع الا بعد 5: 10 سنوات .

لكن الوضع إختلف وأصبح في حالة سداد العميل المتاخر وتم عمل تسوية مع البنك وكان المبلغ اقل من مليون جنيه يتم شطبع بعد 3 سنوات أما اذا كان المبلغ اكثر من مليون يظل على  القائمة حتى 5 سنوات، وبعد عملية الشطب من القوائم السلبية يستطيع العميل الرجوع الى التصنيف السابق له.

ما هو عدد عمليات الاستعلام التي تنفذها الشركة وما هي معدلات النمو المتوقعة في ظل زيادة عدد العملاء؟

نفذت الشركة شهريا خلال العام المنتهي في المتوسط 450 الف عملية استعلام بما يقرب من7.5 مليون عملية في العام ونتوقع نسبة زيادة 3% خلال العام الجاري.

ما هي أخر تطورات عملية الاستعلام عن طريق الهاتف أوعن طريق البوابات الإلكترونية الخاصة بالبنوك ؟

عملية الاستعلام عن طريق الهاتف تتطلب إجراءات مشددة لحماية سرية العميل والتأكد من هوية المتصل ووضعنا نموذج لطرحه على البنك المركزي لدراسة تطبيقه في المستقبل.

وإن كان يتم الأن عملية مشتركة مع بنك مصر لإتاحة الدرجة الائتمانية الخاص بعملاءه عن طريق ماكينات الـ ATM الخاصة بالبنك  بالإضافة الى التعاون مع بنكين أخرين لإتاحة هذه الخدمات عن طريق الإنترنت.

هل يستطيع العميل تصحيح تصنيفه الائتماني ؟

بالطبع من حق العميل ان يقوم بتقديم طلب لتصحيح المعلومات الخاصة به لتعديل التصنيف الائتماني ويتم تقديم 400 طلب شهريا خاص بتصحيح المعلومات ولكن 30% منهم فقط من يكون له حق تصحيح المعلومات .

ما هي الاسالبيب والأدوات التأمينية التي تتخذها الشركة لحماية البيانات من خطر الإختراقات التي تتم مثل فيرس الفدية مؤخرا ؟

لدينا قواعد عمل داخل الشركة بعدم اتاحة استخدام مواقع الانترنت الا من خلال مواقع محددة التي نتعامل معها، كما لدينا نظام لعمل تنقية لجميع المعلومات الداخلة للشركة والخارجة منه لتأمين المعلومات الخاصة بعملائنا بالاضافة الى عملية توعية الموظفين باستمرار حول مخاطر التجسس المتطورة بعملية مستمرة.

وطبقا لتطبيق المعايير الخاصة بأمن المعلومات بالشركة حصلنا مؤخرا على شهادة الأيزو 27001 الخاصة بتطبيق المعاييرالدولية لتطبيق أمن المعلومات .

وما هي أهمية شركة I-SCORE للجهاز المصرفي ؟

شركات الاستعلام الائتماني تدعم الأجهزة المصرفية وترفع قدرتها على التوسع داخل الاسواق والعمل بكفاءة وقدرة على مواجهة المخاطر من خلال الإطلاع على التقارير الائتماني للأفراد أو الشركات وهو مايمكن البنوك من معرفة التاريخ الائتماني والجدارة الائتمانية للعميل وهو مايؤدي الى خفض نسب التعثر في محافظ البنوك .

وكيف ترى للاقتصاد المصري الفترة الحالية وخطط الاصلاح التي تنفذها الدولة ومردودها عليه ؟

الاقتصاد المصري أصبح أكثر تنوعا وقدرة على النمو في ظل عدم الإعتماد على قطاع بعينه بعد توسع الدولة في تنفيذ العديد من المشروعات القومية ومشروعات البنية الاساسية والقادرة على جذب الاستثمار والمستثمرين الى جانب الإهتمام بقطاع الطاقة والبترول والموانئ بالاضافة الى التعديلات التشريعية التي تصب في صالح الاستثمار والمستثمرين والقادرة على تهيئة مناخ الاستثمار فضلا عن خطط الاصلاح التي تتبناها الدولة والكفيلة بوضع مصر على خريطة الاستثمار العالمي الفترة المقبلة  .